La mayoría de los préstamos hipotecarios son a 30 años. A menos que el puntaje de su crédito sea bueno o malo, lo más común es utilizar una tasa de interés fija del 7%. Esto no incluye ningún seguro, impuestos o seguro hipotecario.
Préstamo |
Pago Mensual |
$100,000 |
$666 |
$150,000 |
$998 |
$200,000 |
$1,331 |
$250,000 |
$1,663 |
$300,000 |
$1,996 |
$350,000 |
$2,329 |
$400,000 |
$2,662 |
$450,000 |
$2,994 |
$500,000 |
$3,327 |
Esta gráfica calculadora de hipoteca le dice cuánto puede gastar en una casa. Ésta está asumiendo una tasa de interés del 7%, supone un pago inicial del 10% y presumiendo que el prestamista le permite gastar 32% de su ingreso mensual para la hipoteca. La mensualidad incluye: pago a principal e interés, impuestos de bienes raíces, seguro de riesgo y seguro hipotecario. Para otras cantidades o para ver más detalles, utilice una de las calculadoras de la derecha.
Ingreso mensual |
Pago de hipoteca |
Por cuánto calificaría |
$3,000 |
$949 |
$123,000 |
$3,500 |
$1,107 |
$143,000 |
$4,000 |
$1,265 |
$164,000 |
$4,500 |
$1,423 |
$184,000 |
$5,000 |
$1,581 |
$205,000 |
$5,500 |
$1,740 |
$225,000 |
$6,000 |
$1,898 |
$246,000 |
$6,500 |
$2,055 |
$266,000 |
$7,000 |
$2,214 |
$287,000 |
$7,500 |
$2,372 |
$307,000 |
$8,000 |
$2,530 |
$328,000 |
$8,500 |
$2,688 |
$348,000 |
$9,000 |
$2,846 |
$369,000 |
$9,500 |
$3,004 |
$390,000 |
$10,000 |
$3,162 |
$410,000 |
Por regla general se puede refinanciar o pagar el préstamo antes de su vencimiento sin incurrir en penalización alguna. Sin embargo, hay algunos tipos de préstamos que sí estipulan en el contrato ciertos cargos por pagar antes del plazo acordado. Lea bien su contrato de compra o consulte con su prestamista para más información.
Las tasas de interés pueden variar diariamente con las fluctuaciones del mercado. Por lo tanto, es importante que se mantenga informado sobre los movimientos de las tasas de interés ya sea por medio de la Internet, consultando la sección de bienes raíces de su periódico o llamando por teléfono a los diferentes prestamistas para comparar las tasas que ofrece cada uno. Una vez que haya solicitado el préstamo y seleccionado la hipoteca que más le conviene, puede decidir si debe fijar la tasa de interés antes del cierre. Si piensa que los intereses aumentarán, es posible que prefiera fijar la tasa de interés. Si cree que las tasas de interés pueden bajar, quizás prefiera esperar.
Para garantizar una tasa de interés específica para un préstamo, debe asegurarse de fijarla con su prestamista. Pídale a su prestamista que le explique sus opciones para fijar la tasa de interés y que le calculen su pago mensual con base en la tasa de interés que usted fije.
Por regla general, una vez que haya fijado la tasa de interés con el prestamista, ésta es garantizada por un plazo de tiempo determinado (asegúrese que dicho plazo cubra la fecha del cierre). La fecha de cierre la escogen usted y su prestamista al momento de solicitar el préstamo. Los prestamistas suelen permitirle fijar la tasa de interés por plazos de 30, 45, ó 60 días. Si usted desea fijarla por un período más extenso, pregúntele al prestamista si se cobra por prorrogar el plazo.
El problema es que ya tenemos una garantía por escrito del préstamo y hasta hemos hecho una oferta en la casa de nuestros sueños. ¿Es muy tarde para cambiar de prestamista? ¿Serán reembolsables algunos de los pagos que ya hemos dado?
Usted tiene derecho a retirar su solicitud de préstamo en cualquier momento antes del cierre, aun después de entregar la solicitud y de recibir la garantía del prestamista sobre la tasa de interés. Sin embargo, debe consultar con su prestamista para ver qué pagos son reembolsables. Algunos cargos, como el que se cobra por procesar la solicitud, pueden no ser reembolsables.
Todo depende del tipo de arreglos que necesite hacer y en qué situación está el mercado de bienes raíces en su área. Por ejemplo, si existe una escasez de buenas propiedades y su casa ha aumentado mucho de valor, entonces le recomiendo que haga sólo los arreglos mínimos. Sin embargo, si ha hecho alguna adición sin permiso, o existen daños que eviten la venta de su casa, mi recomendación es que obtenga los permisos adecuados de la construcción que ha hecho y considere decirle al futuro comprador lo que le espera. Es su responsabilidad informarle al comprador sobre la condición de su casa antes de completar la venta.
Comprar casa es un compromiso de largo plazo, por lo tanto usted debe considerar su situación económica en el largo plazo antes de decidir qué clase de hipoteca le conviene. Pregúntese si debe obtener un préstamo hipotecario con pagos iniciales bajos que vayan aumentando gradualmente, o con pagos que permanezcan fijos por el plazo del préstamo. Pregúntese también cuánto puede ofrecer como pago inicial. Al buscar una hipoteca, es importante ver un panorama completo de su situación y tener a la mano la información apropiada. Consulte con un prestamista para ver cuáles son sus opciones.
Primero, obtenga un reporte de título o “title report” de la propiedad para ver si hay alguna demanda legal en contra de ella. Claro que si hubiera alguna hipoteca sin pagar, seguro que el prestamista ya hubiera embargado la casa. Averigüe qué tanto impuesto se debe en esa propiedad llamando o visitando la oficina del recaudador de impuestos. Trate de ubicar al antiguo dueño y si puede, pague los impuestos que se deben en la casa para evitar que el gobierno la ponga a la venta, ya que esto significaría seria competencia de otros compradores. Si no puede encontrar al último dueño legal de la propiedad y paga los impuestos que se deben para evitar que el recaudador de impuestos venda la casa, usted puede ocupar la propiedad. Este tipo de violación se llama posesión adversa o desfavorable (“adverse possession” en inglés) y es perfectamente legal. Si después de cierto número de años, nadie aparece para reclamar la propiedad y sacarlo de ahí, usted podrá obtener derecho legal sobre la propiedad por medio de una demanda legal de título. Pero por favor, antes de que comience a mudar sus cosas, le recomiendo consultar con un abogado en bienes raíces para más información.
Usted tiene una variedad de opciones disponibles. Existen préstamos que sólo requieren el 3, 5 ó 10% de pago inicial, mientras que otros no requieren de un solo centavo. Cada prestamista ofrece diferentes programas de préstamos así que consulte con varios para ver cuáles son sus opciones. Pero recuerde una cosa, mientras más dinero pueda ahorrar para el pago inicial, más bajo serán sus pagos mensuales.
Con un préstamo de interés variable, la tasa de interés inicial le permite hacer un pago mensual menor al de un préstamo de interés fijo por un tiempo determinado (por ejemplo 1 año). Luego de terminar este tiempo determinado, la tasa de interés será basada en el desempeño de un índice financiero, tal como el promedio de tasa de interés o el rendimiento de los bonos del tesoro. Dependiendo de los términos de su préstamo se determinará qué tan frecuentemente se harán ajustes a sus pagos basado en un índice y cuánto sube la tasa de interés cada vez que se hace un ajuste. Un préstamo hipotecario de interés variable a 6 meses se ajusta cada 6 meses. Un préstamo hipotecario de interés variable a 1 año se ajusta cada año. Cada vez que hay un ajuste, la nueva tasa se computa añadiéndole un margen a su indicador financiero. El margen es una cantidad determinada con anterioridad que permanece idéntica mientras dure el préstamo. Por ejemplo: si la tasa de interés de su indicador financiero era 5.5% y su margen 2% entonces su tasa de interés a la hora del ajuste será del 7.5%. Dos topes pueden ponerle un límite a la cantidad máxima que puede aumentar su tasa. El tope periódico establece la cantidad máxima que puede subir la tasa de un período de ajuste al otro. El tope de por vida establece la tasa de interés máxima mientras dure el préstamo. Algunos préstamos hipotecarios de interés variable ofrecen una opción de conversión que le permite convertirlos en préstamos de interés fijo en momentos determinados durante el término de su préstamo. Para más información, por favor consulte con su prestamista.
